Revaluando las Necesidades de Seguro de Vida al Perder el Acceso a los Beneficios para Empleados

Buenas Noticias / Malas Noticias

Hay buenas y malas noticias al momento de adquirir un seguro de vida en los Estados Unidos en el 2020. La buena noticia es que el 54 por ciento de los norteamericanos afirman tener un Seguro de vida.1 La mala noticia es que el 27 por ciento de quienes afirman tener un seguro de vida únicamente tienen la cobertura del seguro de vida disponible a través de su empleador.¹

¡Espere! ¿Por qué es mala noticia? Aparentemente, usted creería que el 27 por ciento son bastante conocedores para elegir el seguro de vida a través de su empleador. Muchas compañías pagan una cierta cantidad de seguro de vida para sus trabajadores, a pesar de no estar obligados a ello.²

Seguro de vida grupal.

Los empleadores u otras entidades, tales como organizaciones o asociaciones, ofrecen un seguro de vida grupal a sus trabajadores o miembros. Normalmente, es bastante económico y en ocasiones ni siquiera tiene un costo para el trabajador o miembro.³ El empleador u organización adquiere la póliza de seguro de vida grupal a mayoreo, y por lo general, es un seguro de vida a término para cada uno de sus empleados o miembros, a costos usualmente más bajos que si cada persona comprara una póliza individual.³

El seguro de vida a término

Es un tipo de seguro de vida que garantiza el pago de un beneficio por muerte determinado si la persona asegurada muere durante el término especificado. El seguro de vida grupal generalmente es renovable cada año mediante un proceso de inscripción abierta convocada por la compañía o la organización.³

Adquirir un seguro de vida grupal parece ser una manera inteligente de adquirir un seguro de vida accesible —y lo es— pero muchas personas lo hacen pensando que la cobertura que proporciona su empleador es suficiente para cubrir sus necesidades de seguro de vida.

El asunto no es la cobertura misma, sino las limitaciones del seguro de vida proporcionado por el empleador; por lo tanto, no es sensato que la mayoría de las personas cuenten con él para que cubra todas sus necesidades de seguro actuales o futuras.

Las limitaciones del seguro de vida proporcionado por el empleador.

Su cobertura probablemente terminará si usted deja su trabajo.

Es poco probable que la mayoría de las personas permanezcan en el mismo trabajo a lo largo de toda su carrera profesional. Las estadísticas sugieren que, en promedio, una persona cambiará de trabajo de cinco a siete veces durante su vida laboral y 30 por ciento cambiará de trabajo cada 12 meses.⁴ No hay ninguna garantía de que el siguiente empleador le proporcione un seguro de vida grupal.

Un seguro de vida grupal a través de su empleador no tendrá las mismas opciones en otro lado.

Nuevamente, no hay nada malo con la cobertura que le brinda su empleador, pero ésta tiene un enfoque de “talla-única para todos”. Un seguro de vida no es solamente un tipo de póliza; es una variedad de diferentes tipos de cobertura para cubrir las diversas necesidades de cada familia. Las cuatro necesidades más comunes a las que se enfrentan las familias tras la muerte de la persona que aporta ingresos al hogar son:

• Gastos Finales
• Remplazo del Ingreso
• Hipoteca
• Educación

Estas cuatro necesidades no son estáticas; son tan dinámicas como lo son cada individuo o familia.

Probablemente usted no pueda adquirir el monto de cobertura que necesita a través de su empleador.

Esto es otro aspecto del enfoque “talla-única para todos” del seguro de vida grupal. Usted probablemente no pueda comprar una cobertura adecuada para usted o para su cónyuge, lo cual podría dejar a su familia vulnerable ante la inseguridad económica cuando usted falleciera.

Por eso es tan importante que revise sus necesidades de seguro de vida cada año o después de un evento de vida importante.

Evaluar/revaluar sus necesidades de seguro de vida

La compra de un seguro de vida a través de su empleador es cosa fácil. Es conveniente, generalmente es económico, y en la mayoría de los casos, usted puede deducir de su pago una porción de las primas (en caso de haberlas).

Además, las personas con frecuencia posponen la compra de una cobertura de seguro de vida individual. Piensan que la cobertura individual es muy costosa. Los consumidores, en general, tienden a sobrestimar el costo de un seguro de vida; 44 por ciento de los milenials sobrestiman su costo hasta cinco veces más del monto real.5 Probablemente, no ven la necesidad de adquirirlo, ya sea porque piensan que su cobertura de vida grupal es suficiente, o porque sienten que no necesitan cobertura individual ahora, aunque acepten que la necesitarán en cierto momento. Algunos de los eventos de vida más importantes que pueden disparar la necesidad de evaluar o revaluar las necesidades de un seguro de vida, incluyen:

Su cumpleaños —

Algunas pólizas de seguro tienen una fecha de terminación para el plazo de la póliza con base en su edad. Comente sus opciones de renovación del plazo de su póliza o la conversión a otro tipo de póliza.

La compra de una casa —

Generalmente, su casa es el mayor patrimonio que tiene y su hipoteca es normalmente la deuda que tendrá durante más tiempo.

El inicio de un negocio —

Usted puede tomar medidas que le ayuden a asegurar la continuidad de su negocio.

Matrimonio o divorcio —

En cualquier circunstancia, usted deberá revisar el beneficiario de su seguro de vida.

Nacimiento o adopción de un hijo —

Este es un evento que la mayoría de las personas no pueden ignorar. Y finalmente, — como usted lo anticipó:

Cambios en su condición laboral —

Ya sea que se trate de una promoción, cambio de empleador o esté considerando su retiro, revalúe sus necesidades de seguro de vida.

Tenga en mente que los dos factores importantes que afectan el costo de su seguro de vida son su edad y el estado de su salud. Todos estamos envejeciendo y su salud actual no garantiza la del futuro. Aproveche el seguro de vida que le ofrece su empleador, pero también, tiene sentido consultar con un agente de seguros con licencia ahora para ayudarle a decidir el tipo (o tipos) de cobertura de seguro de vida más apropiado a sus necesidades y presupuesto.

1. LIMRA, Estudio del barómetro de seguros 2020 (13 de noviembre 2020)
2. Life Happens, 4 cosas que probablemente no sepa sobre su seguro de vida en el trabajo (16 de noviembre 2020)
3. CNBC, Por que el seguro de vida proporcionado por el empleador puede ser contraproducente (28 de octubre 2020)
4. Career Advice Online, Career Change Statistics (12 de octubre 2020)
5. Insurance Information Institute, Hechos + Estadísticas: Seguro de vida (12 de octubre 2020)

Categories: seguro, seguro de vida, vida a término, seguro de vida permanente

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