La necesidad de cuidados a largo plazo
La necesidad de atención médica prolongada está aumentando. La gente vive más, y los costos de atención médica están aumentando.1 El Departamento de Salud y Servicios Humanos de los Estados Unidos (HHS, por sus siglas en inglés) pronostica que, para el ano 2050, por lo menos la mitad de los estadounidenses ancianos necesitarán atención médica prolongada.2
El seguro de atención médica prolongada (LTCI, por sus siglas en inglés) cubre el cuidado en un hogar de ancianos y en una comunidad de vida asistida. Un LTCI generalmente proporciona la opción de servicios de cuidado para adultos, así como atención médica en el hogar y cobertura para cuidados en un hospicio.
La cobertura de atención médica prolongada empezó en los años ’60 y ganó popularidad en los ’80.3 Usted podría comprar una póliza de LTCI y asegurarse de que su atención médica prolongada sea cubierta financieramente.
En 2011, los primeros ‘baby boomers’ estaban cerca de la edad de retiro. Los baby boomers son personas nacidas entre 1946 y 1964, y conforman un grupo de 76.4 millones de boomers.4
Junto con el aumento de la necesidad y cantidad de los hogares de ancianos, la demanda por comunidades de vida asistida aumentó dramáticamente. Estos complejos de vivienda están estructurados como apartamentos y pequeños espacios para personas que necesitan asistencia en el acto, pero no dependen de un hogar de ancianos o cuidado a tiempo completo.
Al llegar a la década de los 2000s, las compañías de seguro LTC estaban perdiendo dinero. Habían subestimado la cantidad de gente, incluyendo el gran número de baby boomers, que iban a llegar al punto de necesitar cuidado y, por lo tanto, los beneficios de pagos de una póliza LTCI.5
El tener una póliza y pagar primas se volvió más costoso para los asegurados, y pagar beneficios para los crecientes costos de salud se volvió más costoso para la compañía de seguros. Hubo casos en los que se denegaron las reclamaciones de los titulares de póliza individuales debido a la falta de estabilidad financiera de las compañías de seguros, o la compañía de seguros cerró y dejó sin nada a los titulares de póliza de atención a largo plazo.6
En 2004 hubo más de 100 aseguradoras que emitieron pólizas LTCI; para 2020, quedaban menos de una docena. Esa disminución dio como resultado que los ancianos tuviesen poco o ningún acceso a una póliza LTCI, pese a haber pagado las primas.8
Si usted decide comprar un plan de seguro LTC, lo mejor es que haga un estudio de la compañía de seguros y sus calificaciones y estabilidad financiera. Averigüe qué es lo que la póliza LTCI cubre y por cuánto tiempo. Usted no quiere pagar primas en un producto que no cubrirá sus necesidades cuando más lo necesita.
Otros productos relacionados con la atención médica prolongada:
Productos Híbridos de Vida y Anualidades
Una alternativa popular, en lugar de comprar una póliza LTCI individual, es comprar una póliza de vida permanente o vida a término con una cláusula adicional que incluya una póliza LTCI. La cláusula adicional LTCI a veces es llamada beneficio en vida o beneficio acelerado por muerte. Bajo esta cláusula adicional, la póliza puede cubrir enfermedades crónicas, críticas y terminales.9
La combinación de un seguro de vida con una cláusula adicional para atención médica prolongada permite que el asegurado continúe pagando primas para beneficio por muerte de un ser querido, así como usar parte de ese beneficio para recibir cuidado médico para sí mismo si lo necesita para continuar viviendo.
Existen pros y contras para una póliza de vida que tiene una cláusula adicional LTC.
Pros:
- Si el beneficio de atención médica prolongada no es utilizado o agotado, se paga como parte del beneficio por muerte.
- Tanto la póliza de seguro como la cláusula adicional se combinan en una única prima mensual.
- El riesgo de aumentos futuros de prima es bajo.
- Si se trata de una póliza de vida permanente, podría haber valor en efectivo adicional para necesidades de atención médica prolongada.
- Con una póliza de seguro de vida permanente, usted puede tomar prestado o retirar efectivo de la póliza. Si usted no repone esa suma, el beneficio por muerte podría disminuir en el monto final.
Contras:
- La cláusula adicional LTC podría no ser suficiente para cubrir los costos de vida asistida o un hogar de ancianos.
- Si la cláusula adicional LTC está atada con una póliza de seguro de vida a término, el término y los beneficios de la cláusula adicional podrían finalizar.
- El monto de la prima para esta cobertura combinada podría ser mayor que el de una póliza de seguro de vida permanente, porque paga ambos beneficios.
Comprar una póliza de seguro de vida anualizada que incluya un beneficio para enfermedad crónica podría ser una alternativa. Este tipo de seguro no está asignado a beneficios de LTC. El asegurado puede usar el beneficio de servicios de LTC bajo los requerimientos de enfermedad crónica, los cuales permiten la aceleración de los beneficios por muerte y otros beneficios.
Seguro de Vida Permanente con Prima Única
Uno de los productos más populares de seguro de vida es una póliza de vida permanente o vida universal con cláusulas adicionales de aceleración y extensión. Este híbrido de LTCI permite tres tipos de beneficios:
- Una cláusula adicional de aceleración permite que el asegurado acceda al beneficio por muerte para servicios de LTC. Este beneficio por lo general se paga en sumas mensuales a lo largo de un período de entre 20 y 50 meses.
- La cláusula adicional de extensión puede agregarse a la póliza con cláusula adicional para aceleración, y puede continuar pagando el beneficio de LTCI después de que la cláusula adicional se agote; o
- Existe un último beneficio por muerte si la póliza no ha sido agotada al momento del pago por la cláusula adicional por extensión.
Los puntos a considerar si se compra una póliza de seguro de vida permanente con este tipo de cláusulas adicionales son:
- La totalidad de la póliza de seguro de vida plena debe estar paga; o, si es una póliza de vida universal, la póliza debe estar financiada en su totalidad para una garantía de beneficio por muerte.
- Estas pólizas tienen requisitos de suscripción más estrictos.These policies have more stringent underwriting requirements.
- Las pólizas con cláusulas adicionales LCT otorgan mayores beneficios por dólar en comparación con la póliza híbrida de seguros LTC anualizada. Como las anualidades se basan en el mercado de inversiones financieras, las fluctuaciones pueden afectar las anualidades al momento del pago de beneficios.
Comience con un
Una póliza de seguro a largo plazo puede ser o no la dirección a tomar para sus necesidades futuras. En la actualidad, la mayoría de los estadounidenses no posee una póliza de seguro de vida permanente o a término.10 Este puede ser el mejor lugar para comenzar. Comprar una póliza de seguro de vida ayuda a proteger su futuro y el de sus seres queridos.
Algunas pólizas de seguro suplementario pueden no ser designadas específicamente como beneficio de atención médica prolongada, pero estos tipos de pólizas pueden ayudar. Enfermedad crítica, cáncer, indemnización hospitalaria y otros planes suplementarios de seguro pueden aliviar los costos cuando se está pasando por un desafío de atención médica.
Estos factores pueden influir en su decisión de comprar o no una póliza de seguro de atención médica prolongada:
- La edad y expectativa de vida;
- El sexo;
- Las circunstancias familiares;
- El estado de salud; y
- Los ingresos y patrimonio.
El examinar cada uno de estos factores puede ayudar a determinar si una póliza LTCI es la ideal para usted.
Meanwhile, the National Association for Insurance Commissioners (NAIC) has created a special task force and works with state insurance regulators to improve the LTC insurance rate review and approval process. The NAIC formed the Long-Term Care Insurance Task Force in 2019, which continually is improving the evaluation and actuarial review of appropriate rate increases for consumers. 11
Fuentes:
- https://www.un.org/esa/socdev/ageing/documents/un-ageing_briefing-paper_Long-term-care.pdf
- https://content.naic.org/cipr-topics/long-term-care-insurance
- https://www.kff.org/medicaid/timeline/long-term-care-in-the-united-states-a-timeline/
- https://www.prb.org/resources/just-how-many-baby-boomers-are-there/
- https://www.kff.org/medicaid/timeline/long-term-care-in-the-united-states-a-timeline/
- https://turbaklaw.com/a-brief-history-of-long-term-care-insurance/
- https://www.freeadvice.com/insurance/the-history-of-long-term-care-insurance/
- https://content.naic.org/sites/default/files/inline-files/cmte_b_senior_issues_related_private_mkt_options_ltc_svc_0.pdf
- https://content.naic.org/sites/default/files/inline-files/cmte_b_senior_issues_related_private_mkt_options_ltc_svc_0.pdf
- https://content.naic.org/cipr-topics/long-term-care-insurance
- https://content.naic.org/sites/default/files/documents/ltci-msa-framework.pdf
Other Sources:
- https://prospect.org/familycare/the-collapse-of-long-term-care-insurance/
- https://naic.soutronglobal.net/Portal/Public/en-US/RecordView/Index/26404
Categorías: Seguro, Seguro de Vida, Vida a Término