El valor en efectivo garantizado es un componente de una póliza de seguro de vida permanente. Crece durante la duración de la póliza, siempre y cuando las primas sean pagadas a tiempo.
Un valor en efectivo garantizado crece a una tasa fija hasta que sea equivalente al valor nominal de la póliza a una edad determinada, por lo general a los 100 o 121 años.1
El monto del beneficio por muerte de una póliza de seguro de vida permanente también es llamado el “valor nominal” de la póliza. Si las primas se pagan a tiempo y están al día, y no se ha retirado dinero en forma de un préstamo, el beneficio por muerte será igual al valor nominal o el monto total de la póliza para los beneficiarios.
El seguro de vida total o seguro de vida permanente no caduca. Mientras el asegurado siga pagando las primas a tiempo, la póliza permanecerá activa. Cuando se hayan pagado todas las primas o se haya acumulado suficiente valor en efectivo, el seguro de vida total o de vida permanente se puede utilizar de diferentes maneras:1
Cómo una póliza de seguro de vida permanente acumula valor en efectivo
Para una póliza de seguro de vida permanente con un valor en efectivo garantizado, las primas pueden ser mayores que una póliza de seguro de vida a término sin valor en efectivo. Una porción de la prima está destinada al beneficio por muerte de la póliza, mientras que otra porción está reservada al valor en efectivo de la póliza. Este monto por valor en efectivo puede aumentar mientras dure la póliza.
Un valor en efectivo garantizado es el monto accesible durante la vida del asegurado. Se trata de un valor en efectivo acumulado en el tiempo mientras el asegurado paga las primas. Los valores en efectivo por lo general aumentan a una tasa fija, a diferencia de las pólizas de seguro variables. El seguro de vida variable puede colocar fondos en fondos de inversión u otros productos de inversión clasificados como subcuentas. Los valores en efectivo de un seguro de vida variable pueden crecer o decaer según el desempeño de la subcuenta.2
El componente de valor en efectivo de una póliza de seguro de vida permanente es un beneficio al cual el asegurado puede acceder mientras viva. Asegúrese de leer las condiciones de la póliza. No todas las facetas del valor en efectivo de pólizas de seguro de vida permanente están garantizadas.
Variaciones en el valor en efectivo del seguro de vida permanente
Las pólizas de seguro de vida permanente están estructuradas para construir valor en efectivo y permitir tomar préstamos del valor en efectivo acumulado. El seguro de vida es regulado por los comisionados estatales de seguros. La ley estatal exige que las pólizas de vida permanente “…contengan valores de no caducidad pagables en efectivo o alguna otra forma de seguros en caso de que la póliza caduque por falta de pago de las primas requeridas o el asegurado decida rescindir la cobertura”.3
La siguiente lista incluye los tipos de pólizas de seguros de vida permanente:
- En una póliza no participativa no hay beneficios por excedentes de ingresos y no se pagan dividendos. El seguro de vida permanente es una póliza no participativa. Sí incluye una prima que permanece igual, un beneficio por muerte establecido y valores en efectivo que aumentan a una tasa fija.
- Una póliza participativa de seguro de vida es una por la cual el asegurado puede recibir dividendos como beneficio agregado de poseer la póliza. Esta opción crea más flexibilidad y puede ser más cara que una póliza no participativa.
- Las primas de seguro de vida permanente con primas indeterminadas se establecen anualmente. La prima refleja datos de mortalidad del asegurado, ingresos por inversiones, y gastos. Las primas de este tipo de seguro generalmente comienzan con tarifas más bajas que las de otras pólizas de seguro de vida permanente.
- El seguro de vida permanente con prima de nivel común es una póliza en la que la prima permanece constante durante la vida de la póliza hasta la muerte del asegurado o hasta que el valor en efectivo iguala el monto del valor nominal de la póliza.
- Las pólizas de seguro de vida permanente con pago limitado implican primas más altas y el valor en efectivo se acumula más rápido que en las pólizas de seguro de vida comunes.
- El seguro de vida permanente de prima única es un pago limitado. Es un pago único por adelantado con protección garantizada de por vida. Este pago limitado también puede usarse como un valor en efectivo inmediato.5
Cómo usar su valor en efectivo en vida
El valor en efectivo puede ser usado para retiros en efectivo. Esto puede hacerse en forma de un préstamo de la póliza. Si el préstamo no es devuelto con intereses a su cuenta, esto puede afectar el monto del beneficio por muerte que se paga a los beneficiarios.
Preguntas para hacer al momento de comprar una póliza de seguro de vida
Dependiendo de las metas financieras de una persona y las necesidades de los beneficiarios, considere estas preguntas:
- ¿Cuál es el monto necesario de seguro de vida para cubrir las necesidades financieras de su familia si usted ya no está con vida?
- ¿Las primas varían de año a año?
- ¿Cuál es el efecto del interés sobre dinero pagado y recibido en distintos momentos en una póliza?
- ¿Qué tan rápido crece el valor en efectivo?
- ¿Existen características específicas que debe tener una póliza de seguro de vida para sus necesidades particulares?6
Consultar a un agente de seguro de vida con licencia es una buena manera de empezar a entender cómo funcionan los valores en efectivo como parte de una póliza de seguro de vida permanente.
Fuentes:
- Investopedia, https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/082114/how-cash-value-builds-life-insurance-policy.asp, July 28, 2023.
- Forbes Advisor, https://www.forbes.com/advisor/life-insurance/cash-value-life-insurance/, October 16, 2023.
- NAIC, https://content.naic.org/cipr-topics/life-insurance, June 6, 2023.
- Cleartax, https://cleartax.in/glossary/non-participating-policy/, Published August 16, 2023.
- NAIC, https://content.naic.org/cipr-topics/life-insurance, June 6, 2023.
- NIAC Life Insurance Buyers Guide, https://www.insureuonline.org/consumer_guide_life.pdf, 2007 NAIC.
Categorías: Seguro de Vida, seguro de vida permanente