Incluso en la comunidad médica, la definición de enfermedad grave o atención de enfermedades graves tiene más que ver con el estado del paciente que con el diagnóstico.1 Se define como enfermedad seria pero está sujeta al diagnóstico más que a la prognosis de la condición. Significa que algunos médicos diagnosticarán una enfermedad como grave, mientras que otros podrían no hacerlo.
¿El hecho de que personal clínico y los médicos no siempre estén de acuerdo en la definición de enfermedad grave afecta a una persona que tiene una póliza de seguro por enfermedad grave?
La enfermedad terminal es más fácilmente definida por la comunidad médica; es una enfermedad o condición que no puede ser curada y que muy probablemente terminará con la muerte del paciente.
Este artículo trata sobre la diferencia entre un seguro suplementario para enfermedad grave y una cláusula de beneficio acelerado por muerte debido a una enfermedad terminal.
El entender las diferencias y beneficios de los dos tipos de seguro pueden ayudar a que el consumidor decida qué pasos dar para asegurarse contra condiciones médicas futuras, y para saber cuáles son sus posibilidades de enviar una reclamación del seguro médico.
El seguro por Enfermedad Grave es un seguro suplementario.
Lo que proporciona:
- El seguro de enfermedad grave es un monto único que, por lo general, se aplica a una eventualidad para ayudar a aliviar los costos incurrido bajo atención médica.
- Esto podría ser para costos adicionales que salen del bolsillo del paciente pero que no están cubiertos por el plan de seguro médico del individuo. Este pago único puede utilizarse en lo que sea que el asegurado necesite. No hay limitaciones ni reglas sobre cómo puede usarse el beneficio de seguros.
Lo que no cubre:
- Este seguro no está diseñado para ser su principal recurso de atención médica. El monto que proporciona una póliza de seguro de enfermedad grave es suplementario solamente y, por lo general, es menor al costo total del cuidado por enfermedad grave.2 No se requiere que la cobertura del seguro por enfermedad grave se ajuste a las pautas de la Ley de Cuidado Accesible (ACA, por sus siglas en inglés) y no debería usarse como cobertura de seguro médico principal.2
- No proporciona cobertura para enfermedades crónicas como diabetes, asma, etc.3
- El seguro de enfermedad grave es un monto único que, por lo general, se aplica a una event.
- Salen del bolsillo
- Este seguro no está diseñado para ser su principal recurso de atención médica.
- No cubre enfermedades crónicas.
Definiciones de cobertura del seguro de enfermedad grave
En la industria de los seguros, enfermedad grave generalmente se define como parte de una lista establecida de enfermedades graves:
- Cáncer;
- Ataque cardíaco;
- Derrame cerebral;
- Trasplante de órganos mayores;
- Insuficiencia renal terminal; y
- Bypass de arteria coronaria.
Otras condiciones médicas también pueden estar incluidas en la póliza de enfermedad grave.
Revise y confirme la lista de enfermedades graves cubiertas por el seguro.
Otras enfermedades graves que podrían estar cubiertas:4
- ALS (Enfermedad de Lou Gehrig);
- Ceguera;
- Coma;
- Fibrosis quística;
- Sordera;
- Lupus;
- Malaria;
- Parálisis;
- Quemaduras severas;
- Anemia falciforme; y
- Tétano.
Tenga presente que el seguro de enfermedad grave es un pago de una sola vez, único, para una enfermedad grave.
Una vez que se envíe prueba de que el diagnóstico y condición médica hayan sido presentados como reclamación a la compañía de seguros, la compañía de seguros distribuirá el monto del pago único al asegurado.
Cláusula de beneficio acelerado por muerte en una póliza de seguros
La definición de seguros de una enfermedad terminal es: “Un beneficio que se paga por un diagnóstico o condición incurable y que probablemente culminará con la muerte del paciente”.5
Un beneficio acelerado por muerte es parte de una póliza de seguro de vida conocida como cláusula adicional. Permite que el asegurado, luego de presentar pruebas establecidas por los términos y condiciones de la póliza, reciba dinero de la póliza de seguro de vida antes de la muerte, para que el asegurado lo utilice como crea más conveniente.
Para que el beneficio pueda ser usado, un Médico con Licencia certifica por escrito una condición médica que razonablemente resultará en una esperanza de vida de 12 meses o menos. Si el asegurado vive más de 12 meses, no se requiere que la persona devuelva el beneficio acelerado por muerte.
No todas las pólizas de seguro de vida automáticamente tienen cláusulas adicionales. El seguro de vida a término, por lo general, no posee un beneficio acelerado por muerte, aunque algunas pólizas sí podrían tenerlo. Si usted tiene una póliza de seguro de vida conjunto (joint life insurance), tenga presente que el beneficio acelerado por muerte se paga solamente una vez.
Beneficios de los dos seguros
Lo que es útil saber de las cláusulas de enfermedad grave y beneficio acelerado por muerte es que ambos formularios de seguro lo protegen contra las dificultades financieras causadas por una enfermedad.
Hablar con un agente de seguros con licencia que proporciona tanto productos como servicios, le ayuda a entender y tomar decisiones sobre cómo mejor protegerse a sí mismo y a sus seres queridos de posibles necesidades médicas futuras inesperadas.
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NCBI. https://www.ncbi.nlm.nih.gov/pmc/articles/PMC9445819/, accessed 2023.
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Health Insurance.org https://www.healthinsurance.org/glossary/critical-illness-plan/, accessed 2023.
- Health Insurance. Org Glossary. https://www.healthinsurance.org/glossary/aca-compliant-coverage/, accessed 2023.
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Policy Genius. https://www.policygenius.com/disability-insurance/critical-illness-insurance, accessed 2023.
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Money to the Masses. https://moneytothemasses.com/quick-savings/insurance-2/life-insurance/what-is-terminal-illness-benefit-and-is-it-the-same-as-critical-illness-cover, accessed 2023.
Categories: seguro de enfermedades graves, seguro de vida, seguro suplementario