Usted tiene una póliza de seguro de vida permanente con valor en efectivo acumulado. ¿Cuáles son las mejores opciones para mantener el valor en efectivo o cobrar la póliza de vida permanente?
¿Puede cobrar su póliza?
El valor en efectivo es una característica que un seguro de vida permanente puede tener. Si su póliza posee este beneficio, el valor en efectivo crece a medida que las primas son pagadas a tiempo. Si el valor en efectivo acumula suficiente dinero, al asegurado puede permitírsele retirar dinero en forma de un préstamo o, con algunas pólizas, toda la póliza de seguro de vida puede cobrarse o rescindirse.
El seguro de vida a término es un seguro de vida que cubre a una persona por un período de tiempo determinado. La mayor parte de la cobertura de seguro de vida a término puede ser por 10, 15, y 20 años y no acumula valor en efectivo.
El seguro de vida permanente no caduca. Mientras el asegurado continúe pagando las primas a tiempo, la póliza permanece activa. Cuando todas las primas hayan sido pagadas, o suficiente valor en efectivo haya sido acumulado, el seguro de vida permanente puede utilizarse de diferentes maneras:1
- La póliza de seguro de vida permanece vigente y el monto total o valor nominal es desembolsado al beneficiario o beneficiarios después de la muerte del asegurado.
- La póliza puede ser cobrada o rescindida. Esto ocurre cuando una póliza de seguro de vida permanente es rescindida por su valor en efectivo, menos cualquier deuda contra la póliza o cargos de rescisión.
- Parte del dinero puede retirarse de la póliza de seguro de vida. El beneficio por muerte propiamente dicho no cambia, pero el monto que se debe a la póliza al momento de la muerte, en forma de préstamos, será deducido del monto del beneficio por muerte que en definitiva se haya pagado, si los préstamos no son devueltos durante la vida del asegurado.
¿Por qué retirar efectivo de su póliza de seguro de vida?
Las razones por las cuales una persona pueda querer retirar efectivo de su póliza de seguro de vida permanente:
- Es posible que el asegurado tenga una obligación financiera o médica y necesite el dinero ahora.
- El asegurado ha sido diagnosticado con una enfermedad terminal o crónica y desea utilizar el dinero.
- La póliza de seguro de vida permanente puede haber sido comprada para asegurar la vida de una sociedad comercial y quizás ya no sea necesaria.
Cómo funciona una rescisión por valor en efectivo?
Si un asegurado decide rescindir su póliza de seguro de vida, considere estos factores:
- Un asegurado solamente puede cobrar el monto de dinero acumulado como valor en efectivo. Una vez que el seguro haya sido rescindido, la cobertura de seguro de vida deja de estar activa y la póliza no puede restablecerse.2
- El valor en efectivo es el monto de dinero en efectivo que crece a medida que las primas son pagadas a tiempo. El valor en efectivo y la rescisión por efectivo podrían ser la misma cantidad, dependiendo del tiempo de vigencia de la póliza.
- Existen tarifas de rescisión. El asegurado debe consultar con la compañía de seguros para ver cuáles son las tarifas por rescindir el contrato de seguros. Las tarifas varían según las compañías de seguros, y generalmente se calculan como un porcentaje del valor en efectivo de la póliza de seguro de vida.3
Entre socios comerciales que son dueños de un negocio pequeño o mediano, es frecuente que compren una póliza de seguro de vida permanente que cubra a ambos socios, en caso de que uno o más de ellos mueran y dejen a la compañía financieramente vulnerable. Si la compañía se vende, es posible que ya no haya necesidad de una póliza de vida permanente y los socios decidan rescindir una póliza y retener el valor en efectivo.
El retiro de dinero en forma de un préstamo
Un asegurado puede necesitar efectivo a corto plazo para cubrir cuentas médicas inesperadas u otras preocupaciones financieras. Bajo ciertas circunstancias, usted puede sacar dinero de su póliza de seguro de vida permanente en forma de un préstamo.
- La compañía de seguros cobrará intereses sobre el monto prestado. Si usted no paga el préstamo, el monto del préstamo y el interés acumulado será descontado del beneficio por muerte pagado cuando muera el asegurado.4
- Retirar dinero en forma de un préstamo de su póliza de seguro de vida tiene algunas ventajas: usted no necesita aprobación y el índice de interés puede ser más competitivo que el de un préstamo personal.
¿Cómo retirar efectivo de una póliza de vida permanente?
El asegurado compra una póliza de vida permanente completa con un valor en efectivo
El asegurado paga todas las primas
Proveedor de seguros
El valor en efectivo se acumula: puedes retirar dinero
Cuenta de valor en efectivo
El asegurado puede renunciar la póliza
O
El asegurado puede sacar un préstamo si se han acumulado suficientes intereses.
¿Qué es un beneficio acelerado por muerte, a veces llamado beneficio en vida?
Si usted posee beneficios en vida como característica o cláusula especial en una póliza de seguro de vida, usted puede retirar parte del monto total del beneficio por muerte de la póliza de seguro de vida permanente antes de la muerte del asegurado. Los motivos para usar un beneficio acelerado por muerte incluyen cuidado crónico o a largo plazo, o enfermedad terminal. Algunas pólizas de seguro de vida a término incluyen un beneficio acelerado por muerte.4
Otras consideraciones relacionadas con los beneficios acelerados por muerte:
- Es posible que la póliza deba estar en vigencia (activa y con primas pagadas a tiempo) por un período determinado antes de utilizar el beneficio acelerado por muerte.
- Podría haberse cobrado un interés en el monto desembolsado como beneficio acelerado por muerte.
- Existe menos valor para sus beneficiarios. Este monto adelantado es descontado del monto total de la póliza, por lo cual sus beneficiarios recibirán el monto restante de un beneficio por muerte, menos tarifas administrativas.
Aplicación del valor en efectivo a las primas de la póliza
En épocas de dificultados o desafíos financieros, es posible que usted tenga suficiente valor en efectivo para cubrir sus primas de seguro de vida.
Antes de retirar efectivo de una póliza de seguro de vida o rescindir su póliza de seguro de vida permanente, es posible que usted quiera hablar con su asesor financiero.5
Un agente de seguros de vida con licencia puede asesorarlo.
Fuentes:
- The Ascent, Motley Fool Service, https://www.fool.com/the-ascent/insurance/life/cash-out-life-insurance/, publicado el 21 de febrero de 2023.
- The Ascent, Motley Fool Service https://www.fool.com/the-ascent/insurance/life/cash-surrender-value/, publicado el 12 de septiembre de 2023.
- Life Happens life insurance 101, https://lifehappens.org/life-insurance-101/what-are-living-benefits-of-life-insurance/, Accedido en 2024.
- The Ascent, Motley Fool Service, https://www.fool.com/the-ascent/insurance/life/cash-out-life-insurance/, publicado el 21 de febrero de 2023.
- Forbes Advisor, https://www.forbes.com/advisor/life-insurance/cash-value-life-insurance/, publicado el 16 de octubre de 2023.
Categorías: Seguro de Vida, vida a término, seguro de vida permanente